Kalkulator Pinjaman – Malaysia
Jenis pinjaman
Bayaran bulanan
RM 1,220.65
Jumlah faedah
RM 8,591.01
Jumlah kos pinjaman
RM 58,591.01
Jadual pinjaman
| Bulan | Prinsipal | Faedah | Baki pinjaman |
|---|---|---|---|
| 1 | RM 887.31 | RM 333.33 | RM 49,112.69 |
| 2 | RM 893.23 | RM 327.42 | RM 48,219.46 |
| 3 | RM 899.18 | RM 321.46 | RM 47,320.28 |
| 4 | RM 905.18 | RM 315.47 | RM 46,415.10 |
| 5 | RM 911.21 | RM 309.43 | RM 45,503.89 |
| 6 | RM 917.29 | RM 303.36 | RM 44,586.60 |
| 7 | RM 923.40 | RM 297.24 | RM 43,663.20 |
| 8 | RM 929.56 | RM 291.09 | RM 42,733.64 |
| 9 | RM 935.76 | RM 284.89 | RM 41,797.88 |
| 10 | RM 941.99 | RM 278.65 | RM 40,855.89 |
| 11 | RM 948.27 | RM 272.37 | RM 39,907.62 |
| 12 | RM 954.60 | RM 266.05 | RM 38,953.02 |
| 13 | RM 960.96 | RM 259.69 | RM 37,992.06 |
| 14 | RM 967.37 | RM 253.28 | RM 37,024.70 |
| 15 | RM 973.81 | RM 246.83 | RM 36,050.88 |
| 16 | RM 980.31 | RM 240.34 | RM 35,070.57 |
| 17 | RM 986.84 | RM 233.80 | RM 34,083.73 |
| 18 | RM 993.42 | RM 227.22 | RM 33,090.31 |
| 19 | RM 1,000.04 | RM 220.60 | RM 32,090.27 |
| 20 | RM 1,006.71 | RM 213.94 | RM 31,083.56 |
| 21 | RM 1,013.42 | RM 207.22 | RM 30,070.13 |
| 22 | RM 1,020.18 | RM 200.47 | RM 29,049.96 |
| 23 | RM 1,026.98 | RM 193.67 | RM 28,022.98 |
| 24 | RM 1,033.83 | RM 186.82 | RM 26,989.15 |
Bayaran awal
Bandingkan senario
Senario A | Senario B | |
|---|---|---|
| Jumlah pinjaman | ||
| Kadar faedah tahunan (Kadar Faedah Efektif) | ||
| Tempoh pinjaman (tahun) | ||
| Bayaran bulanan | RM 1,220.65 | RM 1,244.25 |
| Jumlah faedah | RM 8,591.01 | RM 9,724.10 |
| Jumlah kos pinjaman | RM 58,591.01Pilihan terbaik | RM 59,724.10 |
Kalkulator Pinjaman – Malaysia
Kalkulator pinjaman kami mengira bayaran bulanan, jumlah faedah dan jadual pinjaman penuh dengan serta-merta. Masukkan jumlah pinjaman, kadar faedah dan tempoh. Malaysia menawarkan dua kaedah pembiayaan utama: pinjaman konvensional (dengan kadar rata atau efektif) dan pembiayaan Islam (berasaskan konsep Murabahah, Tawarruq atau Bai' al-Inah, menggunakan kadar keuntungan). Kalkulator ini menyokong kesemua pilihan tersebut.
Kadar Rata vs Kadar Efektif vs Pembiayaan Islam
Kadar efektif (anuiti): faedah dikira atas baki pinjaman yang semakin berkurang — kaedah paling telus. Bayaran bulanan tetap sama.
Kadar rata (flat rate): faedah dikira atas prinsipal asal sepanjang tempoh. Kadar efektif sebenar adalah lebih kurang dua kali ganda kadar rata yang dinyatakan. Konversi dilakukan menggunakan kaedah Newton-Raphson.
Pembiayaan Islam: bank membeli aset dan menjual semula kepada pelanggan pada harga lebih tinggi (keuntungan). Formula: bayaran bulanan = (prinsipal + jumlah keuntungan) ÷ bilangan bulan. Tiada faedah (riba) — hanya keuntungan tetap yang dipersetujui.
Contoh Pengiraan
Pinjaman peribadi RM 50,000, kadar efektif 8.0%, tempoh 4 tahun (48 bulan):
Konvensional (efektif):
- Bayaran bulanan: RM 1,221.81
- Jumlah faedah: RM 8,646.88
Kadar rata 4.5% (≈ efektif 8.2%):
- Bayaran bulanan: RM 1,229.17 (faedah tambah ke prinsipal)
Islam (kadar keuntungan 7.5%):
- Bayaran bulanan: RM 1,197.92
- Jumlah keuntungan: RM 7,500.00
Kadar Pinjaman Tipikal di Malaysia (2024–2025)
| Jenis Pinjaman | Kadar Efektif / Kadar Keuntungan Tipikal |
|---|---|
| Pinjaman peribadi (konvensional) | 7 % – 14 % p.a. |
| Pembiayaan peribadi Islam | 6 % – 12 % p.a. |
| Pinjaman kereta | 3 % – 5 % p.a. (rata) |
| Pinjaman perumahan | 3 % – 5 % p.a. |
Yuran dan kadar
Pemberi pinjaman di Malaysia mungkin mengenakan yuran pemprosesan. Bandingkan pinjaman berdasarkan kos sebenar, kerana kadar yang dipaparkan boleh dikira secara rata atau berkurangan.
Kadar rata vs kadar berkurangan
Pinjaman kereta menggunakan kadar rata di bawah Akta Sewa Beli 1967, dikira atas jumlah pokok asal. Pinjaman perumahan menggunakan kadar berkurangan, dikira atas baki pokok. Kadar rata kelihatan rendah tetapi kadar berkesannya boleh hampir dua kali ganda; kalkulator ini menukar kadar rata kepada kadar berkesan.
Pembiayaan Islam
Dalam pembiayaan Islam (Murabahah atau BBA), bank menjual aset dengan kadar keuntungan tetap dan bukan faedah. Jumlah bayaran ditetapkan pada awal dan mematuhi prinsip Syariah.
Kadar semasa (2025–2026)
Kadar pinjaman mengikut Kadar Dasar Semalaman (OPR) Bank Negara Malaysia, yang menjadi asas Kadar Asas (BR) bank. Lihat OPR terkini di Bank Negara Malaysia (bnm.gov.my).
Apakah perbezaan kadar rata (flat rate) dan kadar efektif di Malaysia?
Kadar rata mengira faedah berdasarkan jumlah pinjaman asal sepanjang tempoh, bukan baki semasa. Ini bermakna walaupun anda sudah membayar sebahagian pinjaman, faedah masih dikira atas jumlah penuh. Kadar efektif (atau anuiti) mengira faedah atas baki semasa yang semakin berkurang — lebih adil dan telus. Bank Negara Malaysia menggalakkan perbandingan menggunakan kadar efektif. Kadar efektif sebenar bagi kadar rata biasanya lebih kurang dua kali ganda nilai yang dinyatakan.
Apakah itu pembiayaan Islam dan bagaimana ia berbeza daripada pinjaman biasa?
Pembiayaan Islam berdasarkan prinsip Syariah yang melarang riba (faedah). Sebaliknya, bank menggunakan konsep seperti Murabahah (jual beli dengan keuntungan tetap), Tawarruq (komoditi), atau Bai' al-Inah. Pelanggan tahu sejak awal jumlah keuntungan yang perlu dibayar — ia tetap dan tidak berubah seperti faedah anuiti. Di Malaysia, pembiayaan Islam tumbuh pesat dan diawasi oleh Bank Negara Malaysia di bawah Akta Perkhidmatan Kewangan Islam 2013 (IFSA).
Bolehkah saya membayar pinjaman lebih awal di Malaysia?
Ya. Anda boleh membuat bayaran awal (partial prepayment) atau melangsaikan pinjaman sepenuhnya pada bila-bila masa. Bagi pinjaman konvensional, bank mungkin mengenakan denda pelunasan awal — biasanya 1-3% daripada baki atau faedah beberapa bulan. Bagi pembiayaan Islam, pengiraan semula keuntungan (rebat atau ibra') perlu dibuat oleh bank. Semak syarat kontrak anda sebelum membuat keputusan. Gunakan kalkulator ini untuk melihat potensi penjimatan.
Apa itu CCRIS dan CTOS, dan bagaimana ia mempengaruhi pinjaman?
CCRIS (Central Credit Reference Information System) dikendalikan oleh Bank Negara Malaysia dan merekodkan semua kemudahan kredit serta status pembayaran anda. CTOS pula adalah agensi pelaporan kredit swasta yang mengumpul maklumat daripada pelbagai sumber awam dan persendirian. Bank menyemak kedua-dua sistem sebelum meluluskan pinjaman. Rekod tunggakan atau penyenaraian senarai hitam boleh menyebabkan kelulusan ditolak atau kadar lebih tinggi. Anda boleh mendapatkan laporan CCRIS percuma melalui Bank Negara Malaysia dan laporan CTOS melalui portal CTOS.
Apakah had pinjaman peribadi di Malaysia?
Bank Negara Malaysia mengehadkan jumlah ansuran bulanan semua pinjaman tidak bercagar kepada maksimum 60% daripada pendapatan bersih peminjam (net income). Bagi pinjaman kerajaan, had ini lebih ketat. Selain itu, jumlah pinjaman peribadi tidak bercagar biasanya terhad kepada 10 kali ganda gaji bulanan atau RM 150,000-200,000 bergantung pada institusi. Insurans kredit atau takaful juga biasanya diwajibkan bagi pinjaman peribadi di atas jumlah tertentu.
Apakah perbezaan antara kadar rata dan kadar berkurangan?
Kadar rata dikira atas jumlah pokok asal sepanjang tempoh, jadi nampak rendah. Kadar berkurangan dikira atas baki pokok yang semakin kecil. Kadar rata tertentu biasanya bersamaan kadar berkesan hampir dua kali ganda, jadi bandingkan atas kadar berkesan.
Apakah pembiayaan Islam?
Dalam pembiayaan Islam seperti Murabahah atau BBA, bank menjual aset kepada anda dengan kadar keuntungan tetap dan bukan faedah. Jumlah bayaran ditetapkan pada awal dan mematuhi prinsip Syariah.
Bolehkah saya menyelesaikan pinjaman lebih awal?
Biasanya boleh. Sesetengah pinjaman, terutama sewa beli kereta berkadar rata, mengenakan caj penyelesaian awal kerana faedah telah dikira di awal. Semak terma penyelesaian awal dalam perjanjian anda.
Regulasi Pinjaman Pengguna di Malaysia
Pinjaman konvensional dikawal selia oleh Bank Negara Malaysia (BNM) di bawah Akta Perkhidmatan Kewangan 2013 (FSA). Pembiayaan Islam dikawal di bawah Akta Perkhidmatan Kewangan Islam 2013 (IFSA). CCRIS (BNM) dan CTOS menyimpan maklumat kredit. Untuk aduan perkhidmatan kewangan, hubungi BNMTELELINK 1-300-88-5465 atau laman web aduanperkhidmatan BNM. Ombudsman for Financial Services (OFS) menyediakan penyelesaian aduan secara percuma.