Kreditrechner Deutschland
Kreditart
Monatliche Rate
239,00 €
Gesamtzinsen
1.471,94 €
Gesamtkosten
11.471,94 €
Tilgungsplan
| Monat | Tilgung | Zinsen | Restschuld |
|---|---|---|---|
| 1 | 181,50 € | 57,50 € | 9.818,50 € |
| 2 | 182,54 € | 56,46 € | 9.635,96 € |
| 3 | 183,59 € | 55,41 € | 9.452,37 € |
| 4 | 184,65 € | 54,35 € | 9.267,72 € |
| 5 | 185,71 € | 53,29 € | 9.082,01 € |
| 6 | 186,78 € | 52,22 € | 8.895,23 € |
| 7 | 187,85 € | 51,15 € | 8.707,38 € |
| 8 | 188,93 € | 50,07 € | 8.518,45 € |
| 9 | 190,02 € | 48,98 € | 8.328,43 € |
| 10 | 191,11 € | 47,89 € | 8.137,32 € |
| 11 | 192,21 € | 46,79 € | 7.945,11 € |
| 12 | 193,31 € | 45,68 € | 7.751,80 € |
| 13 | 194,43 € | 44,57 € | 7.557,37 € |
| 14 | 195,54 € | 43,45 € | 7.361,83 € |
| 15 | 196,67 € | 42,33 € | 7.165,16 € |
| 16 | 197,80 € | 41,20 € | 6.967,36 € |
| 17 | 198,94 € | 40,06 € | 6.768,42 € |
| 18 | 200,08 € | 38,92 € | 6.568,34 € |
| 19 | 201,23 € | 37,77 € | 6.367,11 € |
| 20 | 202,39 € | 36,61 € | 6.164,73 € |
| 21 | 203,55 € | 35,45 € | 5.961,17 € |
| 22 | 204,72 € | 34,28 € | 5.756,45 € |
| 23 | 205,90 € | 33,10 € | 5.550,55 € |
| 24 | 207,08 € | 31,92 € | 5.343,47 € |
Sondertilgung / Teilrückzahlung
Szenarien vergleichen
Szenario A | Szenario B | |
|---|---|---|
| Kreditbetrag | ||
| Jahreszinssatz (Effektivzins) | ||
| Laufzeit (J.) | ||
| Monatliche Rate | 239,00 € | 243,66 € |
| Gesamtzinsen | 1.471,94 € | 1.695,68 € |
| Gesamtkosten | 11.471,94 €Bester Wert | 11.695,68 € |
Kreditrechner Deutschland
Mit unserem Kreditrechner berechnen Sie in Sekunden Ihre monatliche Rate, die Gesamtzinsen, die Gesamtkosten und den vollständigen Tilgungsplan. Geben Sie Kreditbetrag, Zinssatz und Laufzeit ein. In Deutschland muss jeder Kreditanbieter gemäß Verbraucherkreditrichtlinie den effektiven Jahreszinssatz (Effektivzins) ausweisen — dieser enthält alle Pflichtkosten und ist der gesetzlich vorgeschriebene Vergleichsmaßstab.
Wie wird eine Kreditrate berechnet?
Deutsche Ratenkredite verwenden das Annuitätenprinzip: Die monatliche Rate bleibt über die gesamte Laufzeit gleich hoch. Sie setzt sich aus einem Zinsanteil (auf die jeweilige Restschuld) und einem Tilgungsanteil zusammen. Am Anfang überwiegt der Zinsanteil; im Laufe der Zeit steigt der Tilgungsanteil.
Monatsrate = K × [i(1+i)^n] / [(1+i)^n − 1]
Mit K = Kreditbetrag, i = monatlicher Zinssatz (Effektivzins ÷ 12 ÷ 100), n = Laufzeit in Monaten.
Unterschied Sollzins vs. Effektivzins: Der Sollzins (früher Nominalzins) ist der reine Zinssatz ohne Gebühren. Der Effektivzins schließt alle Pflichtkosten ein und ist höher als der Sollzins, wenn Gebühren anfallen. Vergleichen Sie stets den Effektivzins.
Rechenbeispiel
Sie nehmen einen Kredit über 10.000 € zu 6,9 % effektivem Jahreszinssatz für 4 Jahre (48 Monate) auf.
- Monatliche Rate: 237,97 €
- Gesamtrückzahlung: 11.422,56 €
- Gesamtzinsen: 1.422,56 €
Mit einer monatlichen Sondertilgung von 100 € würden Sie den Kredit rund 9 Monate früher abbezahlen und ca. 465 € Zinsen sparen.
Typische Kreditzinsen in Deutschland (2024–2025)
| Kreditart | Typischer Effektivzins |
|---|---|
| Ratenkredit (gute Bonität) | 5 % – 8 % |
| Ratenkredit (mittlere Bonität) | 8 % – 14 % |
| Autokredit | 4 % – 7 % |
| Kredit für Wohnrenovierung | 5 % – 10 % |
| Minikredit / Kurzzeitdarlehen | 14 % – 20 % |
Gebühren und Kosten
Seit einem BGH-Urteil von 2014 dürfen Banken in Deutschland keine Bearbeitungsgebühr mehr für Ratenkredite verlangen. Maßgeblich für den Vergleich ist der effektive Jahreszins nach der Preisangabenverordnung (PAngV), der alle Pflichtkosten enthält.
Sondertilgung und Vorfälligkeitsentschädigung
Bei Ratenkrediten ist eine vorzeitige Rückzahlung jederzeit möglich. Die Vorfälligkeitsentschädigung ist nach § 502 BGB gedeckelt: höchstens 1 % der Restschuld (0,5 % bei Restlaufzeit unter einem Jahr). Bei Baufinanzierungen gelten gesonderte Regeln.
Restschuldversicherung (RSV)
Banken bieten häufig eine Restschuldversicherung an. Sie ist freiwillig und verteuert den Kredit deutlich — die Kosten müssen seit 2021 separat im effektiven Jahreszins berücksichtigt werden, wenn der Abschluss Bedingung ist.
Aktuelle Zinsentwicklung (2025–2026)
Die Kreditzinsen folgen dem Leitzins der Europäischen Zentralbank. Nach den Höchstständen 2023 hat die EZB die Zinsen 2024–2025 schrittweise gesenkt, was Raten- und Baukredite wieder günstiger macht. Den aktuellen Leitzins finden Sie bei der Deutschen Bundesbank (bundesbank.de).
Was ist der Unterschied zwischen Sollzins und Effektivzins?
Der Sollzins (früher Nominalzins) ist der reine Zinssatz, der auf den Kreditbetrag angewendet wird — ohne Nebenkosten. Der Effektivzins (effektiver Jahreszinssatz) berücksichtigt zusätzlich alle Pflichtkosten wie Bearbeitungsgebühren und gibt den tatsächlichen Jahreskostensatz an. In Deutschland ist die Angabe des Effektivzinses gemäß § 6 PAngV (Preisangabenverordnung) verpflichtend. Vergleichen Sie bei verschiedenen Kreditangeboten stets den Effektivzins — nicht den Sollzins.
Was ist die Schufa und wie beeinflusst sie meinen Kredit?
Die Schufa (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) ist Deutschlands größte Wirtschaftsauskunftei. Sie sammelt Daten über Kreditverpflichtungen, Zahlungsverhalten und Negativmerkmale. Nahezu jede Bank fragt vor der Kreditvergabe die Schufa ab. Ein hoher Schufa-Score (ideal: über 95 %) führt zu besseren Konditionen und höherer Genehmigungswahrscheinlichkeit. Sie können einmal jährlich kostenlos eine Datenkopie gemäß § 34 BDSG bei der Schufa anfordern.
Kann ich einen Kredit in Deutschland vorzeitig zurückzahlen?
Ja. Bei Verbraucherkrediten mit fester Laufzeit haben Sie gemäß § 500 BGB das Recht zur vorzeitigen Rückzahlung. Der Kreditgeber darf eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen — maximal 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags (0,5 % im letzten Jahr). Bei variablen Zinsen entfällt die Entschädigung vollständig. Nutzen Sie das Feld für Sondertilgung oben, um zu berechnen, wie viel Sie durch monatliche Mehreinzahlungen sparen.
Welche Unterlagen brauche ich für einen Kredit in Deutschland?
Für einen Ratenkredit benötigen Sie in der Regel: gültigen Personalausweis oder Reisepass, Einkommensnachweise (Gehaltsabrechnungen der letzten 2–3 Monate oder Steuerbescheid bei Selbstständigen), Kontoauszüge der letzten 3 Monate und Angaben zu bestehenden Verbindlichkeiten. Manche Banken verlangen zusätzlich einen SEPA-Einzugsermächtigung und die Zustimmung zur Schufa-Abfrage.
Was sind die typischen Kreditlaufzeiten in Deutschland?
Ratenkredite in Deutschland werden üblicherweise für Laufzeiten von 12 bis 84 Monaten (1 bis 7 Jahre) angeboten; manche Anbieter ermöglichen Laufzeiten bis 120 Monate. Kürzere Laufzeiten bedeuten höhere Monatsraten, aber weniger Gesamtzinsen. Längere Laufzeiten reduzieren die monatliche Belastung, erhöhen aber die Gesamtkosten. Als Faustregel gilt: Wählen Sie die kürzeste Laufzeit, die Ihr Budget erlaubt.
Was ist der Unterschied zwischen Sollzins und effektivem Jahreszins?
Der Sollzins ist der reine Zins auf die Kreditsumme. Der effektive Jahreszins enthält zusätzlich alle Pflichtkosten und ist daher die entscheidende Vergleichsgröße. Zwei Kredite mit gleichem Sollzins können unterschiedliche Effektivzinsen haben.
Kann ich meinen Kredit jederzeit vorzeitig ablösen?
Ja. Bei Ratenkrediten ist die vorzeitige Rückzahlung jederzeit möglich. Die Bank darf eine Vorfälligkeitsentschädigung von höchstens 1 % der Restschuld verlangen (0,5 % bei einer Restlaufzeit unter einem Jahr).
Wie wirkt sich die Schufa auf meinen Kreditzins aus?
Ihre Bonität, gemessen unter anderem am Schufa-Score, bestimmt maßgeblich den angebotenen Zins. Bei guter Bonität erhalten Sie den beworbenen Top-Zins; bei schwächerem Score steigt der individuelle Zins oder der Antrag wird abgelehnt.
Kreditregulierung in Deutschland
Verbraucherkredite unterliegen dem Bürgerlichen Gesetzbuch (BGB, §§ 491 ff.) und der EU-Verbraucherkreditrichtlinie. Die BaFin (Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht) beaufsichtigt alle Kreditinstitute. Kreditwerbung muss gemäß PAngV repräsentative Beispiele mit Effektivzins enthalten. Die Schufa ist das zentrale Kreditregister. Bei Überschuldung hilft die Verbraucherzentrale oder eine anerkannte Schuldnerberatungsstelle.