Kalkulačka půjčky – Česká republika
Typ úvěru
Měsíční splátka
5 062,92 Kč
Celkové úroky
43 020,03 Kč
Celková cena úvěru
243 020,03 Kč
Splátkový kalendář
| Měsíc | Jistina | Úrok | Zbývající dluh |
|---|---|---|---|
| 1 | 3 412,92 Kč | 1 650,00 Kč | 196 587,08 Kč |
| 2 | 3 441,07 Kč | 1 621,84 Kč | 193 146,01 Kč |
| 3 | 3 469,46 Kč | 1 593,45 Kč | 189 676,55 Kč |
| 4 | 3 498,09 Kč | 1 564,83 Kč | 186 178,46 Kč |
| 5 | 3 526,94 Kč | 1 535,97 Kč | 182 651,52 Kč |
| 6 | 3 556,04 Kč | 1 506,88 Kč | 179 095,47 Kč |
| 7 | 3 585,38 Kč | 1 477,54 Kč | 175 510,09 Kč |
| 8 | 3 614,96 Kč | 1 447,96 Kč | 171 895,14 Kč |
| 9 | 3 644,78 Kč | 1 418,13 Kč | 168 250,35 Kč |
| 10 | 3 674,85 Kč | 1 388,07 Kč | 164 575,50 Kč |
| 11 | 3 705,17 Kč | 1 357,75 Kč | 160 870,33 Kč |
| 12 | 3 735,74 Kč | 1 327,18 Kč | 157 134,59 Kč |
| 13 | 3 766,56 Kč | 1 296,36 Kč | 153 368,04 Kč |
| 14 | 3 797,63 Kč | 1 265,29 Kč | 149 570,41 Kč |
| 15 | 3 828,96 Kč | 1 233,96 Kč | 145 741,45 Kč |
| 16 | 3 860,55 Kč | 1 202,37 Kč | 141 880,90 Kč |
| 17 | 3 892,40 Kč | 1 170,52 Kč | 137 988,50 Kč |
| 18 | 3 924,51 Kč | 1 138,41 Kč | 134 063,98 Kč |
| 19 | 3 956,89 Kč | 1 106,03 Kč | 130 107,09 Kč |
| 20 | 3 989,53 Kč | 1 073,38 Kč | 126 117,56 Kč |
| 21 | 4 022,45 Kč | 1 040,47 Kč | 122 095,11 Kč |
| 22 | 4 055,63 Kč | 1 007,28 Kč | 118 039,48 Kč |
| 23 | 4 089,09 Kč | 973,83 Kč | 113 950,39 Kč |
| 24 | 4 122,83 Kč | 940,09 Kč | 109 827,56 Kč |
Mimořádná splátka
Porovnat varianty
Varianta A | Varianta B | |
|---|---|---|
| Výše půjčky | ||
| Roční úroková sazba (RPSN) | ||
| Doba splácení (let) | ||
| Měsíční splátka | 5 062,92 Kč | 5 159,40 Kč |
| Celkové úroky | 43 020,03 Kč | 47 651,07 Kč |
| Celková cena úvěru | 243 020,03 KčNejvýhodnější | 247 651,07 Kč |
Kalkulačka půjčky – Česká republika
Naše kalkulačka půjčky vám okamžitě ukáže měsíční splátku, celkové úroky a celkovou cenu úvěru. Zadejte výši půjčky, úrokovou sazbu a dobu splácení. V České republice musí každý věřitel podle zákona o spotřebitelském úvěru uvádět RPSN (Roční procentní sazba nákladů) — ukazatel zahrnující veškeré povinné náklady spojené s úvěrem, nejen samotný úrok.
Jak se vypočítá měsíční splátka půjčky?
Spotřebitelské úvěry v ČR nejčastěji využívají metodu anuitních splátek — každá splátka je stejně vysoká. Skládá se z úrokové části (z aktuálního zůstatku) a části jistiny. Na začátku tvoří větší část úroky, postupně roste podíl splácení jistiny.
Měsíční splátka = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1]
Kde P = výše půjčky, r = měsíční úroková sazba (roční ÷ 12 ÷ 100), n = počet měsíčních splátek.
Příklad výpočtu
Půjčíte si 200 000 Kč při 9,9 % roční úrokové sazbě na 4 roky (48 měsíců).
- Měsíční splátka: 5 066 Kč
- Celkem zaplaceno: 243 168 Kč
- Celkové úroky: 43 168 Kč
Při mimořádné splátce 500 Kč měsíčně splatíte půjčku přibližně o 5 měsíců dříve a ušetříte asi 6 500 Kč na úrocích.
Typické úrokové sazby půjček v ČR (2024–2025)
| Typ úvěru | Typická roční úroková sazba |
|---|---|
| Spotřebitelský úvěr (banka) | 7 % – 14 % |
| Nebankovní půjčka | 15 % – 30 % |
| Autoúvěr | 6 % – 10 % |
| Refinancování dluhů | 8 % – 12 % |
Poplatky a RPSN
Čeští poskytovatelé mohou účtovat poplatky za sjednání úvěru. Všechny povinné náklady zahrnuje RPSN (roční procentní sazba nákladů), která ukazuje skutečnou roční cenu úvěru. Porovnávejte úvěry vždy podle RPSN, nikoli jen podle úrokové sazby.
Předčasné splacení
Máte právo splatit úvěr předčasně. U spotřebitelského úvěru je náhrada omezena na 1 % předčasně splacené částky (0,5 %, pokud do konce zbývá méně než rok). U hypoték může banka požadovat pouze účelně vynaložené náklady.
Pojištění úvěru
Banky často nabízejí pojištění schopnosti splácet. Je dobrovolné a zvyšuje náklady úvěru; je-li podmínkou nižší sazby, musí být jeho cena zahrnuta v RPSN.
Aktuální sazby (2025–2026)
Úrokové sazby sledují dvoutýdenní repo sazbu ČNB. Po vrcholu v letech 2022–2023 začala ČNB sazby snižovat v roce 2024–2025. Aktuální sazbu najdete u České národní banky (cnb.cz).
Co je RPSN a proč je důležité?
RPSN (Roční procentní sazba nákladů) vyjadřuje celkové roční náklady na úvěr v procentech. Na rozdíl od úrokové sazby zahrnuje RPSN veškeré povinné poplatky — poplatek za zpracování žádosti, správu účtu, povinné pojištění apod. Dle zákona č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru musí každý věřitel v ČR RPSN uvádět. Vždy porovnávejte RPSN různých nabídek — nízká úroková sazba může být vykoupena vysokými poplatky.
Mohu půjčku v ČR splatit předčasně?
Ano. Zákon o spotřebitelském úvěru dává právo na předčasné splacení kdykoli. Věřitel může požadovat kompenzaci, ale ta nesmí přesáhnout 1 % z předčasně splácené částky, pokud zbývající doba přesahuje 1 rok, nebo 0,5 % při době kratší než 1 rok. U úvěrů s variabilní sazbou kompenzace nenáleží. Pole mimořádné splátky v kalkulačce výše vám ukáže, kolik ušetříte při pravidelném přeplácení.
Jak funguje registr dlužníků v ČR?
V České republice existuje několik registrů: <strong>BRKI</strong> (Bankovní registr klientských informací) pro bankovní úvěry, <strong>NRKI</strong> (Nebankovní registr) pro nebankovní půjčky a <strong>SOLUS</strong> pro dlužníky v exekuci nebo insolvenci. Věřitelé tyto registry pravidelně kontrolují před schválením úvěru. Negativní záznamy mohou vést k zamítnutí žádosti nebo vyšší sazbě. Bezplatný výpis z BRKI/NRKI si lze vyžádat jednou ročně.
Jaký je maximální RPSN povolený zákonem v ČR?
Zákon o spotřebitelském úvěru č. 257/2016 Sb. stanoví, že RPSN nesmí překročit 36 % ročně u úvěrů se splatností delší než 3 měsíce. Pro krátkodobé spotřebitelské úvěry platí přísnější pravidla. Úvěry překračující zákonný limit jsou od 1. 12. 2016 považovány za neplatné v části přesahující povolený strop. Tzv. "lichvářský zákon" byl výrazně zpřísněn právě novelou z roku 2016.
Co je lepší — bankovní nebo nebankovní půjčka?
Bankovní půjčky nabízejí nižší úrokové sazby a jsou regulovány ČNB, ale mají přísnější podmínky schválení (příjmy, kreditní historie). Nebankovní společnosti schvalují rychleji a s méně požadavky, ale RPSN bývá výrazně vyšší — od 20 % do přes 30 %. Pokud splňujete podmínky banky, vždy ji preferujte. Nebankovní půjčky jsou vhodné pouze krátkodobě a při nemožnosti získat bankovní úvěr.
Jaký je rozdíl mezi úrokovou sazbou a RPSN?
Úroková sazba se týká jen úroku z půjčené částky. RPSN navíc zahrnuje všechny povinné náklady a ukazuje skutečnou roční cenu úvěru. Porovnávejte úvěry vždy podle RPSN.
Mohu úvěr splatit předčasně?
Ano. U spotřebitelského úvěru je náhrada omezena na 1 % předčasně splacené částky (0,5 %, pokud do konce zbývá méně než rok). U hypoték hradíte pouze účelně vynaložené náklady banky.
Jak ovlivňuje sazba ČNB můj úvěr?
Česká národní banka stanovuje repo sazbu, která je referenční pro banky. Při jejím růstu zdražují úvěry s proměnnou sazbou, při poklesu klesají splátky. Úvěry s fixní sazbou se během fixace nemění.
Regulace spotřebitelských úvěrů v ČR
Spotřebitelské úvěry v České republice podléhají zákonu č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru, který implementuje směrnici EU 2008/48/ES. Dohled vykonává Česká národní banka (ČNB). Maximální povolené RPSN je 36 % ročně. Od 1. 9. 2018 platí pro nebankovní věřitele povinnost mít licenci od ČNB. V případě problémů s dluhy se obraťte na Poradnu při finanční tísni nebo insolvenční poradce.